(для газеты "квартира, Дача, Офис")

С 1 сентября 2005 года все банки, которые выдают кредиты, должны предоставлять сведения о своих заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ) – специальные коммерческие организации, которые на договорной основе накапливают и хранят информацию об исполнении клиентами обязательств по займам. Сводная информация о кредитных историях будет храниться в Центральном Каталоге кредитных историй, при Центробанке РФ. Надзирает за работой всех БКИ уполномоченный на это государственный орган – Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). В частности, эта служба ведет открытый и общедоступный реестр зарегистрированных БКИ.

Система работы БКИ предполагается такая: все организации, причастные к выдаче кредитов, обязаны с 1 сентября 2005 года передавать хотя бы в одно Бюро всю информацию о заемщиках (личные данные заемщика, сумма кредита, каким образом долг обслуживался, что заемщик вносил в качестве залога) и полученных ими кредитов.
Информацию из кредитных бюро может запрашивать сам заемщик (однократно в течение года – бесплатно, свыше одного – за плату), а также третьи лица – с согласия заемщика (за плату).
При этом, без согласия заемщика информацию из бюро кредитных историй могут получать суд (судья – по делу, находящемуся в его производстве), и следственные органы с согласия прокурора. Закон предусматривает, что «закрытая часть» кредитной истории будет выдаваться как суду, так и налоговым и правоохранительным органам в рамках предварительного следствия.

Кредитная история состоит из трех частей, титульной, основной и закрытой.
Титульная часть содержит общие сведения о заемщике (имя, паспортные данные, ИНН, номер пенсионного свидетельства).
В основной находятся сведения о полученных кредитах (их размер, срок, на который они были выданы, время их возврата и т.д.).
Закрытая содержит информацию о том, какой банк формировал кредитную историю и кто ею пользовался.
Центральный Каталог кредитных историй – это своеобразный адресный путеводитель. Из него граждане смогут узнать, в каком именно кредитном бюро находятся закрытые части их финансовых историй. Они могут понадобится для того, чтобы вовремя их перепроверить и исправить на предмет случайной или умышленной ошибки, а если потребуется, даже обжаловать в суде.

Для того, чтобы узнать адрес своего кредитного бюро заемщику нужно направить запрос в центральный каталог по электронной почте на Интернет-сайт Центробанка. Если нет доступа в Интернет, этот запрос можно отправить через уполномоченного Центробанком посредника на любом телеграфе, в коммерческом банке, нотариальной конторе или кредитном бюро.
В запросе должны быть проставлены личные цифровые или буквенные идентификационные коды, чтобы этой информацией не воспользовался кто-то другой.

По мнению законодателей, БКИ будут полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Он знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена и он потеряет доступ к кредиту или, как минимум, сделает его дороже.

Схема взаимодействия банка с Бюро Кредитных Историй:

1. Клиент – заемщик обращается в банк за кредитом
2. банк запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ
3. Заемщик дает банку письменное разрешение.
4. банк делает запрос в Центральный Каталог при Центробанке РФ.
5. Центральный Каталог выдает банку информацию о том, в каком или каких БКИ хранятся кредитные истории заемщика.
6. банк обращается в БКИ с запросом о кредитной истории заемщика.
7. БКИ формирует кредитный отчет и представляет его банку.
8. банк на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Михаил Козырев